La première fois que j'ai retiré du cash à un DAB en Thaïlande, j'ai payé 12 $ de frais sur un retrait de 200 $. Ma banque a facturé des frais de transaction à l'étranger. Le DAB a ajouté ses propres frais. Et j'avais sélectionné sans le savoir "convertir dans ma devise" sur l'écran du DAB, ce qui a appliqué un taux de change désastreux par-dessus tout le reste. Six pour cent de mon argent, envolés, avant même d'avoir acheté quoi que ce soit.
C'était une leçon qui a coûté cher, mais ça n'est arrivé qu'une fois. Depuis, j'ai voyagé dans une trentaine de pays et je suis devenu plutôt doué pour ne pas perdre d'argent en frais inutiles, arnaques et confusions. Tout ça est simple une fois qu'on le sait, mais personne ne te le dit la première fois.
La question des cartes
Avant de voyager, procure-toi les bonnes cartes. Cette seule étape te fera économiser plus que tout le reste de cette liste.
Wise (anciennement TransferWise) est ce qui se rapproche le plus d'une carte de voyage universelle. Tu peux détenir et convertir des dizaines de devises au taux de change réel (le taux interbancaire, pas le taux majoré des banques). Les retraits aux DAB sont gratuits jusqu'à une limite mensuelle, et les paiements par carte n'ont aucun frais de transaction à l'étranger. J'utilise Wise comme carte de voyage principale depuis des années et ça m'a économisé des centaines d'euros.
La carte de débit Charles Schwab (pour les voyageurs américains) rembourse tous les frais de DAB dans le monde entier, y compris les frais que le DAB étranger facture. Pas de frais de transaction à l'étranger. Si tu es américain, c'est la référence absolue pour les cartes de débit de voyage.
Revolut offre des avantages similaires à Wise avec quelques bonus -- cartes metal, crypto, assurances groupées. L'offre gratuite a des limites de retrait DAB ; les formules payantes sont généreuses.
Quel que soit ton choix, emmène au moins deux cartes de réseaux différents (Visa et Mastercard). Certains pays ou certains DAB n'acceptent que l'un ou l'autre. Avoir une carte de secours n'est pas optionnel -- c'est essentiel. J'ai déjà eu des cartes bloquées au hasard par la détection de fraude à l'étranger, et avoir une deuxième carte faisait la différence entre pouvoir dîner et un appel stressant à ma banque.
Avant de partir : préviens ta banque de tes dates de voyage si tu utilises encore une carte bancaire traditionnelle. Les systèmes anti-fraude bloqueront ta carte au pire moment sinon.
La stratégie DAB
Les DAB sont presque toujours le meilleur moyen d'obtenir de la monnaie locale. Meilleurs taux de change que les bureaux de change d'aéroport, plus pratique que de transporter de grosses sommes de chez toi.
Mais les frais de DAB varient énormément. Voici comment les minimiser :
Refuse toujours la conversion du DAB. Quand l'écran demande "retirer dans votre devise d'origine ?" ou affiche un taux de conversion, choisis toujours l'option en monnaie locale. Le taux de conversion du DAB inclut une marge de 3 à 7 %. Le taux de ta banque (ou de Wise/Revolut) est presque toujours meilleur.
Utilise les DAB des banques plutôt que les indépendants. Ces DAB isolés dans les zones touristiques (Euronet est un exemple notoire en Europe) facturent des frais plus élevés et imposent leurs propres taux de change désavantageux. Fais le bloc de plus jusqu'au DAB d'une vraie banque.
Retire des sommes plus importantes moins souvent. S'il y a des frais fixes par retrait, retirer 300 $ en une fois coûte moins cher que 100 $ trois fois. Ajuste selon la sécurité -- ne transporte pas plus de cash que ce que tu accepterais de perdre.
Vérifie tes plafonds quotidiens avant de partir. Ta banque peut avoir une limite plus basse pour les retraits internationaux. Tu peux généralement demander une augmentation en ligne ou par téléphone.
Le change : où et où pas
Les bureaux de change d'aéroport sont presque toujours la pire option. Les taux sont mauvais et les frais élevés. Si tu as besoin de cash immédiatement en arrivant, retire plutôt à un DAB d'aéroport.
Le change à l'hôtel est mauvais. Le change dans la rue est dangereux et potentiellement illégal. Les bureaux de change en zone touristique sont généralement médiocres mais parfois compétitifs -- si tu dois en utiliser un, compare les taux de plusieurs boutiques.
Les agences bancaires locales offrent parfois des taux raisonnables pour le change espèces contre espèces, surtout dans les pays où l'accès aux DAB est limité.
La meilleure stratégie dans la plupart des pays : retire de la monnaie locale aux DAB avec une carte sans frais. C'est tout. C'est plus simple et moins cher que de transporter ta devise et de la changer.
Les pays qui fonctionnent au cash
Certains pays fonctionnent encore principalement en espèces : le Japon, l'Allemagne (étonnamment), le Maroc, une grande partie de l'Asie du Sud-Est, et la majorité de l'Afrique subsaharienne. Renseigne-toi avant d'arriver. Au Japon, j'ai vu un autre voyageur découvrir que sa carte était inutile dans les restaurants, les petits commerces, et même certains hôtels. Il a passé sa première journée à chercher des DAB au lieu d'explorer Kyoto.
Dans les pays où la carte est reine (Scandinavie, Corée du Sud, Australie, Royaume-Uni), tu peux passer des semaines sans toucher à du cash. Mais même là, avoir une petite somme pour les marchés, les pourboires et les urgences, c'est malin.
Les pourboires, pays par pays
Le pourboire est l'un de ces sujets où se tromper est gênant dans les deux sens. Trop donner au Japon est bizarre. Pas assez donner aux États-Unis est impoli. Voici un guide approximatif :
États-Unis et Canada : 18-20 % au restaurant. Toujours. C'est de fait obligatoire -- les serveurs en dépendent.
Europe : En général 5-10 % dans les restaurants avec service à table, parfois juste arrondir au supérieur. Dans beaucoup de pays, le service est inclus dans le prix. Vérifie l'addition.
Japon : Ne laisse pas de pourboire. Ça peut provoquer de la confusion voire de la gêne. Le prix est le prix.
Asie du Sud-Est : De petits pourboires (l'équivalent de 1-2 dollars) sont appréciés au restaurant, pour les chauffeurs et les guides, mais pas attendus. Laisser la monnaie suffit.
Moyen-Orient : 10-15 % au restaurant est la norme. Les pourboires pour les prestataires de services (personnel d'hôtel, guides) sont d'usage.
Amérique latine : 10 % au restaurant est courant, parfois inclus dans l'addition sous la mention "servicio." Vérifie avant d'ajouter.
Australie et Nouvelle-Zélande : Le pourboire n'est pas attendu mais apprécié pour un service exceptionnel.
En cas de doute : Demande à un local ou à ton hôtel. Les gens sont contents de t'expliquer les usages, et poser la question montre du respect plutôt que de l'ignorance.
Partager les frais et rembourser ses amis
Si tu voyages à plusieurs et que vous partagez les dépenses, Splitwise suit qui doit quoi dans plusieurs devises. C'est gratuit et ça élimine les conversations gênantes du "qui a payé quoi."
Wise et Revolut permettent tous deux des virements instantanés gratuits entre utilisateurs, ce qui facilite les remboursements.
PayPal fonctionne mais facture des frais de conversion de devises. Venmo ne marche qu'aux États-Unis. Apple Pay et Google Pay fonctionnent à l'international pour les paiements sans contact mais pas pour les transferts entre particuliers à l'international.
Les arnaques à surveiller
Le DAB "en panne." Tu insères ta carte, la machine "tombe en panne", et rien ne se passe. Tu t'en vas. Quelqu'un récupère ta carte (ou tes données de carte) depuis un dispositif de skimming. Si un DAB se comporte bizarrement, annule immédiatement et essaie une autre machine. Secoue le lecteur de carte avant d'insérer -- les skimmers sont généralement mal fixés.
La conversion dynamique de devise. J'en ai déjà parlé plus haut, mais ça vaut la peine de le répéter parce que c'est techniquement du vol légal. Chaque fois qu'un commerçant ou un DAB propose de te facturer dans ta devise d'origine "pour ta commodité", ils appliquent une marge. Paie toujours en monnaie locale.
La fausse monnaie. Quand tu reçois de la monnaie, surtout des grosses coupures, jette un oeil aux billets. Les faux billets sont courants dans certains pays. Savoir à quoi ressemble la monnaie locale (vérifie en ligne avant d'arriver) aide.
Le comptage lent. Dans les pays où les billets se ressemblent par la couleur ou la taille, certains commerçants rendent la monnaie lentement, en espérant que tu partiras avant qu'ils aient fini -- et te donnent moins. Compte ta monnaie. À chaque fois.
Les prix gonflés pour touristes. C'est le plus courant sur les marchés et avec les chauffeurs de taxi. Apprends le coût approximatif des articles et trajets courants. Même une recherche basique ("combien coûte un taxi de l'aéroport au centre-ville de Bangkok") t'évite de payer le double.
L'argent de secours
Garde une réserve de dollars américains ou d'euros -- 100 à 200 en cash, séparée de ton portefeuille. Pas dans une banane (cible de pickpockets), pas dans ton sac principal. Une ceinture de voyage, une poche cachée dans ton sac à dos, ou à l'intérieur d'une chaussette dans tes bagages.
Cet argent est uniquement pour les urgences : portefeuille perdu, cartes bloquées, situation médicale. Dans la majeure partie du monde, les dollars ou les euros sont acceptés de manière informelle ou facilement échangeables.
Prends une photo de tes cartes (recto et verso) et stocke les images dans une appli sécurisée et chiffrée ou envoie-les-toi par email. Si tes cartes sont perdues ou volées, avoir les numéros accélère le remplacement.
La règle générale
L'approche la plus simple pour l'argent en voyage : procure-toi une carte de voyage sans frais (Wise est le point de départ le plus facile), retire du cash aux DAB de banques en monnaie locale, garde une petite réserve d'urgence en dollars ou en euros, et refuse toujours la conversion de devises du DAB.
C'est vraiment tout. Le reste, c'est du détail. Les gens qui perdent de l'argent à l'étranger sont presque toujours ceux qui n'ont pas pris la bonne carte avant de partir, et qui ont dit "oui" quand le DAB leur a proposé de leur rendre service. Une fois ces deux choses réglées, l'argent à l'étranger est simple.
