我第一次在泰国的ATM取钱，200美元被扣了12美元手续费。银行收了境外交易手续费，ATM机本身也收了一笔费用。更要命的是，我在ATM界面上不知不觉选了"转换为本国货币"，又被加了一个极差的汇率。还没买任何东西，钱就先没了6%。
那是一次昂贵的教训，但只发生了一次。从那之后，我走过大约三十个国家，在避免不必要的手续费、骗局和各种困惑这件事上，已经很有经验了。大部分其实知道了就很简单，只是第一次没人告诉你。
银行卡的选择
出发前，先办好合适的卡。这一步比后面所有省钱技巧加起来都管用。
**Wise（原 TransferWise）**是最接近"万能旅行卡"的存在。你可以持有并兑换几十种货币，用的是真实汇率（中间汇率，不是银行加了差价的汇率）。每月有免费ATM取现额度，刷卡消费也没有境外交易手续费。我用 Wise 当主力旅行卡已经好几年了，省了几百美元。
Charles Schwab 借记卡（美国旅行者适用）全球报销所有ATM手续费，包括当地ATM收的那笔费用。没有境外交易费。如果你是美国人，这是旅行借记卡的天花板。
Revolut 提供和 Wise 类似的功能，还有一些额外的——金属卡、加密货币、保险套餐。免费版有ATM取现限额，付费版额度很充裕。
不管用哪种卡，至少带两张不同网络的卡（一张 Visa 一张 Mastercard）。有些国家或某些ATM只接受其中一种。备用卡不是可有可无——是必须。我在国外遇到过银行卡被风控系统无故冻结的情况，有第二张卡意味着"能正常吃晚饭"和"焦头烂额地给银行打电话"之间的区别。
**出发前：**如果你还在用传统银行卡，一定要提前通知银行你的旅行日期。不然风控系统会在最不该冻卡的时候冻你的卡。
ATM使用策略
ATM几乎总是取当地现金的最佳方式。汇率比机场换汇柜台好，比从国内带大量现金过去方便。
但ATM手续费差别很大。以下是省钱的方法：
永远拒绝ATM的自动换汇。 当屏幕问你"要不要按本国货币取款"或者显示一个汇率时，永远选本地货币。ATM自动换汇的汇率通常会加价3%到7%。你自己银行的汇率（或者 Wise/Revolut 的汇率）几乎总是更好。
用银行的ATM，别用独立ATM。 旅游区那些独立的ATM机（欧洲最臭名昭著的是 Euronet）收费更高，而且拼命推自己那个坑人的汇率。多走一条街，去正规银行的ATM。
每次多取一些，减少取款次数。 如果每笔取款有固定手续费，一次取300美元比分三次各取100美元便宜。根据安全状况调整——身上别带超过你能承受丢失的现金。
出发前查一下每日取款限额。 你的银行可能对境外取款设了更低的限额。通常可以在网上或打电话申请提高。
换汇：去哪里，不去哪里
机场换汇柜台几乎总是最差的选择。汇率差、手续费高。如果一到机场就需要现金，去机场的ATM取。
酒店换汇不划算。路边换汇有风险而且可能违法。旅游区的换汇店一般不怎么样，但偶尔有竞争力——如果非要用，多比几家。
当地银行网点有时候现金换现金的汇率还不错，尤其在ATM不普及的国家。
**大多数国家最好的策略：**用免手续费的卡在ATM取本地货币。就这么简单。比带着本国货币到处找地方换方便又划算。
现金为主的国家
有些国家至今还主要用现金：日本、德国（出乎意料吧）、摩洛哥、大部分东南亚国家，以及撒哈拉以南非洲的大部分地区。到达之前先了解这些。在日本，我亲眼看到一个旅伴发现他的卡在餐馆、小店、甚至一些酒店都刷不了。他到达的第一天不是在游览京都，而是在满城找ATM。
在刷卡友好的国家（北欧、韩国、澳大利亚、英国），你可以几周不碰现金。但即便如此，身上带少量现金以备市场、小费和紧急情况还是明智的。
各国小费指南
小费这件事，给多给少都可能尴尬。在日本给小费反而让人不自在，在美国不给小费则是很不礼貌的。简单梳理一下：
**美国和加拿大：**餐厅18-20%，每次都要给。这基本上是强制的——服务员靠小费过日子。
**欧洲：**正式餐厅一般5-10%，有时只需凑个整数。很多国家服务费已经包含在价格里了，看看账单。
**日本：**不要给小费。给了反而可能引起困惑甚至冒犯。标价就是最终价格。
**东南亚：**在餐馆、给司机和导游留一两美元等值的小费会受到感谢，但不是硬性要求。留下零钱就行。
**中东：**餐厅10-15%是标准。给服务人员（酒店员工、导游）小费是惯例。
**拉丁美洲：**餐厅10%较常见，有时已经以"servicio"的名义加在账单里了。加钱之前先看看。
**澳大利亚和新西兰：**不强制给小费，但对特别好的服务表示感谢是受欢迎的。
**拿不准的时候：**问问当地人或酒店前台。人们都很乐意告诉你当地的习惯，主动问反而体现的是尊重而不是无知。
AA制和朋友间转账
如果你和朋友一起旅行需要分摊费用，Splitwise 可以跨多种货币追踪谁欠谁多少。免费使用，省去"谁付了什么"的尴尬对话。
Wise 和 Revolut 都支持用户之间免费即时转账，结算起来很方便。
PayPal 能用但换汇有手续费。Venmo 只在美国境内能用。Apple Pay 和 Google Pay 在国际上可以用于非接触式付款，但不支持跨境个人转账。
常见骗局
"坏了"的ATM。 你插入银行卡，机器"故障"了，什么都没吐出来。你走了。然后有人从盗刷装置里取走了你的卡或卡信息。如果ATM表现异常，立刻取消操作换一台。插卡之前先晃一晃卡槽——盗刷器通常是松动的。
动态货币转换。 前面已经提过了，但值得重复，因为这基本上是合法的坑钱手段。任何时候商家或ATM提出"为了方便"用你的本国货币结算，他们都在加价。永远选当地货币支付。
假币。 收到找零时，尤其是大面额纸币，扫一眼。有些国家假币很常见。提前了解当地纸币长什么样（出发前上网查查）会很有帮助。
故意慢慢数钱。 在纸币颜色或大小相似的国家，有些商家会故意慢慢地数找零，指望你没等数完就走了——然后少找你钱。每次都数清楚你的找零。
专坑游客的高价。 这在市场和出租车上最常见。了解常见物品和车费的大概价位。哪怕是基本的搜索（"曼谷机场到市中心出租车多少钱"）都能让你免于花双倍价格。
应急资金
随身带一笔美元或欧元备用金——100到200美元现金，和钱包分开藏好。不要放在腰包里（容易被扒），不要放在主背包里。用贴身钱袋、背包里的隐藏口袋，或者塞在行李箱里的袜子里。
这笔钱只用于紧急情况：钱包丢了、银行卡被冻结、突发医疗状况。在全世界大部分地方，美元或欧元都可以被非正式地接受或很容易地兑换。
拍下你每张卡的正反面照片，存在加密的应用里或发到自己邮箱。如果卡丢了或被盗，有卡号能加快补办速度。
总原则
最简单的旅行用钱方案：办一张免手续费的旅行卡（Wise 是最方便的起点），在银行ATM用当地货币取款，随身带一小笔美元或欧元应急现金，永远拒绝ATM的自动换汇。
就这么多。其他都是细节。在国外花冤枉钱的人，几乎都是出发前没有办好合适的卡，以及在ATM"好心"提出帮你换汇时选了"好的"。把这两件事解决了，海外用钱就很简单了。
