タイで初めてATMからお金を引き出したとき、200ドルの引き出しに12ドルの手数料を取られました。銀行の海外取引手数料。ATM自体の手数料。そしてATMの画面で「自国通貨に換算」を何も知らずに選んでしまい、ひどい為替レートがさらに上乗せ。引き出した額の6%が、何も買う前に消えました。
高い授業料でしたが、同じ失敗は二度としていません。それ以来約30カ国を旅して、不要な手数料や詐欺、混乱でお金を失わないコツはかなり身につきました。知ってしまえばシンプルなことばかりですが、最初は誰も教えてくれないんです。
カードの話
旅行前に、正しいカードを用意してください。このリストの中で、これが一番お金を節約できるステップです。
**Wise（旧TransferWise）**は、万能旅行カードに最も近い存在です。数十種類の通貨を、実際の為替レート（銀行がマークアップする率ではなく、ミッドマーケットレート）で保有・両替できます。ATM引き出しは月間限度額まで無料。カード決済に海外取引手数料なし。私は何年もWiseをメインの旅行カードとして使っていて、何百ドルも節約できています。
Charles Schwabデビットカード（アメリカ在住者向け）は、海外ATMが請求する手数料も含めて、世界中のATM手数料をすべて返金してくれます。海外取引手数料なし。アメリカ人なら、旅行用デビットカードのゴールドスタンダードです。
RevolutはWiseと同様のメリットに加えて、メタルカード、暗号通貨、保険パッケージなどが付いてきます。無料プランにはATM引き出し限度がありますが、有料プランは余裕のある設定です。
どのカードを使うにせよ、異なるネットワーク（VisaとMastercard）のカードを最低2枚は持って行ってください。国によっては、あるいは特定のATMでは、片方しか受け付けないことがあります。バックアップは任意じゃなくて必須です。海外で不正利用検知によりカードが急にブロックされたことがありますが、2枚目のカードがあったおかげで、夕食を買えるか銀行に電話して焦るかの違いになりました。
出発前に： 従来型の銀行カードを使っている場合は、渡航日程を銀行に通知してください。不正利用検知システムが、最悪のタイミングでカードを止めてきます。
ATM戦略
ATMは、現地通貨を手に入れるほぼ常にベストな方法です。空港の両替カウンターより為替レートがよく、自国から大量の現金を持っていくより便利。
ただしATMの手数料は大きく異なります。抑え方はこうです。
ATMの通貨変換は必ず断る。 「自国通貨で引き出しますか？」と聞かれたり、換算レートが表示されたりしたら、必ず「現地通貨」を選んでください。ATMの換算レートには3〜7%のマークアップが含まれています。銀行のレート（またはWise / Revolutのレート）のほうがほぼ確実に有利です。
独立系ATMより銀行のATMを使う。 観光地にあるスタンドアロン型のATM（ヨーロッパではEuronetが悪名高い例）は手数料が高く、独自のひどい為替レートを押し付けてきます。ひとブロック歩いてでも、銀行のATMを使いましょう。
大きな金額をまとめて引き出す。 1回あたりの固定手数料がかかる場合、300ドルを1回引き出すほうが、100ドルを3回引き出すより安上がりです。安全面も考慮して、なくなっても困らない金額以上は持ち歩かないこと。
渡航前に1日の限度額を確認する。 海外引き出しの限度額が低く設定されていることがあります。通常、オンラインか電話で引き上げを申請できます。
両替：行くべき場所と行くべきでない場所
空港の両替カウンターはほぼ常に最悪の選択肢です。レートはひどく、手数料は高い。到着直後に現金が必要なら、空港のATMから引き出すほうがマシです。
ホテルでの両替はダメ。路上の両替は危険で違法の可能性も。観光地の両替所は基本的に条件が悪いですが、たまにまともなところもある。使わざるを得ない場合は、複数の店のレートを比較してください。
現地の銀行窓口は、特にATMアクセスが限られている国では、現金同士の両替で妥当なレートを提示してくれることがあります。
ほとんどの国でのベスト戦略： 手数料無料のカードを使ってATMから現地通貨を引き出す。以上。自国通貨を持って行って両替するより、シンプルで安上がりです。
現金社会の国
主に現金で回っている国はまだあります。日本、ドイツ（意外にも）、モロッコ、東南アジアの多く、サブサハラ・アフリカの大部分。現地に着く前に調べておきましょう。日本では、レストランやお店、一部のホテルでもカードが使えないと気づいて初日をATM探しに費やした旅行者を見たことがあります。
カードが普及している国（北欧、韓国、オーストラリア、イギリス）では、何週間も現金に触れずに過ごせます。ただしそこでも、市場やチップ、緊急事態に備えて少額の現金を持っておくのがスマートです。
チップの国別ガイド
チップは、間違えるとどちらの方向にも気まずいものです。日本でチップを渡すと困惑されますし、アメリカでチップを出さないのは失礼にあたります。おおまかなガイドラインはこちら。
アメリカとカナダ： レストランで18〜20%。常に。これは事実上の義務です。サーバーの収入はチップに依存しています。
ヨーロッパ： レストランで一般的に5〜10%、端数を切り上げるだけの場合も。多くの国ではサービス料が価格に含まれています。伝票を確認してください。
日本： チップは不要。むしろ困惑や失礼になることも。価格がすべてです。
東南アジア： レストラン、ドライバー、ガイドへの少額のチップ（1〜2ドル相当）は喜ばれますが、期待はされていません。おつりを置いていくだけで十分。
中東： レストランで10〜15%が標準。サービス提供者（ホテルスタッフ、ガイド）へのチップは慣習的。
中南米： レストランで10%が一般的。「servicio」として伝票に含まれていることも。追加する前に確認を。
オーストラリアとニュージーランド： チップは期待されていませんが、素晴らしいサービスには喜ばれます。
迷ったら： 現地の人かホテルに聞いてください。みんな喜んでマナーを教えてくれますし、聞くこと自体が無知ではなく敬意の表れです。
割り勘と友達への支払い
誰かと一緒に旅をしていて費用を分担する場合、Splitwiseが複数通貨にまたがる貸し借りを記録してくれます。無料で、「誰が何を払ったっけ」という気まずい会話がなくなります。
WiseとRevolutはどちらもユーザー間の無料即時送金ができるので、精算が簡単。
PayPalは使えますが通貨変換に手数料がかかります。Venmoはアメリカ国内限定。Apple PayとGoogle Payは海外でもコンタクトレス決済には使えますが、国境を越えた個人間送金には対応していません。
気をつけるべき詐欺
「故障した」ATM。 カードを入れると機械が「故障」して何も起きない。立ち去ると、誰かがスキミング装置からカード（またはカード情報）を抜き取る。ATMの動作がおかしかったら、すぐにキャンセルして別の機械を使いましょう。カードを入れる前にカード挿入口を揺すってみてください。スキマーはたいてい緩くついています。
動的通貨変換。 上でも触れましたが、繰り返す価値があります。これは合法的な「合法の搾取」です。店員やATMが「便宜のため」に自国通貨で請求すると提案してきたら、マークアップを上乗せしているということ。必ず現地通貨で支払いましょう。
偽札。 おつりをもらうとき、特に高額紙幣に注意してください。一部の国では偽札がよく出回っています。現地通貨の見た目を事前にオンラインで確認しておくと役立ちます。
ゆっくり数え戻し。 紙幣の色やサイズが似ている国では、店員がおつりをゆっくり数え戻して、客が途中で去るのを待つ手口があります。数え終わる前に去ると、少なく渡されます。おつりは毎回数えてください。
観光客価格。 市場やタクシーで最もよくあるパターン。一般的な商品や乗車の大体の相場を調べておきましょう。「バンコクの空港からダウンタウンまでタクシーでいくら？」程度の基本リサーチだけで、倍額を払わされるのを防げます。
緊急用の現金
米ドルかユーロで100〜200ドル分の現金を、財布とは別の場所に隠して持っておきましょう。ウエストポーチ（スリの標的）やメインバッグの中はダメ。マネーベルト、バックパックの隠しポケット、荷物の靴下の中など。
この現金は緊急用です。財布の紛失、カードの凍結、医療事態。世界のほとんどの場所で、米ドルかユーロは非公式に受け入れてもらえるか、簡単に両替できます。
カードの表と裏の写真を撮って、安全な暗号化アプリに保存するか、自分宛にメールしておきましょう。カードを紛失・盗難された場合、番号がわかると再発行の手続きが早くなります。
まとめのルール
旅先でのお金の扱い方は、シンプルにまとめるとこうなります。手数料無料のトラベルカードを用意する（Wiseが最も手軽なスタート地点）、銀行のATMから現地通貨を引き出す、ドルかユーロの緊急用の現金を少し持つ、ATMの通貨変換は必ず断る。
本当にこれだけです。あとは細かい話。海外でお金を損する人は、ほぼ例外なく出発前に正しいカードを用意しなかった人と、ATMが「親切に」通貨変換を提案してきたときに「はい」を押した人です。この2つを直すだけで、海外でのお金の管理はずっとシンプルになります。
