旅行保険を買うことに興奮する人はいません。それは楽観主義に対する税金のように感じる購入の一つです——お金を使って、それに対して何も返ってこないことを積極的に望んでいます。わかります。私たちは以前旅行でそれをスキップしたことがあり、ほとんどの場合それは大丈夫でした。
しかし「ほとんどの場合」はその文でかなり重い仕事をしています。なぜなら、そうでない時——ラオスの田舎のハイキングトレイルでの骨折した足、病院訪問が40,000ドルかかる国での破裂した虫垂、3日間の再予約カオスにカスケードする逃した接続——それらは数学が劇的に変わる瞬間です。医療避難ヘリコプターだけで50,000ドルから100,000ドルかかる可能性があり、それは病院のベッドから議論したい請求書ではありません。
だからこれは騒音を切り抜ける私たちの試みです:旅行保険が実際に何をするか、いつそれがお金の価値があるか、いつあなたはおそらくそれをスキップできるか、そして必要のないものに過払いせずにポリシーを選ぶ方法。
短いバージョン?医療カバレッジは国際旅行でほぼ常に価値があります。他のすべてはあなたの状況によります。
実際にカバーされるもの
医療カバレッジ
これが最も重要な部分です。緊急医療治療、病院滞在、緊急避難、そして本国送還(治療のために帰宅する)に支払います。あなたの旅行が一つのタイプのカバレッジだけを正当化するなら、これがそれです。
保険なしでアメリカのICU滞在は財政的にあなたを破滅させることができます。医療が安い国でさえ、実際にあなたを治療できる病院への緊急避難は驚くほど高価です。カバレッジ額はポリシーによって異なりますが、少なくとも100,000ドルの医療カバレッジが欲しい——そして合理的な価格で取得できるなら100万ドル以上がより良いです。
旅行キャンセルと中断
これは、旅行をキャンセルするか短縮しなければならない場合に返金不可のコストを払い戻します。カバーされる理由には通常、病気、家族の死、自然災害、そしてテロリズムが含まれます。いくつかのポリシーは「任意の理由でキャンセル」(CFAR)カバレッジを提供し、これはより多くコストがかかりますが、標準的なポリシーがしない柔軟性を与えます。
これが価値があるかどうかは、どれだけの返金不可のお金を投入したかに完全に依存します。返金オプションなしで5,000ドルの旅行を予約した場合、キャンセルカバレッジは明白な意味があります。予約したすべてが返金可能または再スケジュール可能な場合は、それをスキップしてください。
手荷物カバレッジ
紛失、盗難、または損傷した荷物をカバーします。紙面では素晴らしく聞こえますが、アイテムごとの制限(通常250〜500ドル)と総キャップ(2,000〜3,000ドル)は、ラップトップやカメラを完全な価値で交換することはないことを意味します。高価な電子機器と旅行している場合は、おそらくそれらのために別々のカバレッジが必要です。
旅行遅延
フライトが大幅に遅延したときにホテル、食事、交通に支払います——通常、キックインする前に6〜12時間。あるのは良いですが、ポリシーを購入する理由になることはめったにありません。
その他のもの
レンタカーの損害(これを別々に支払う前にクレジットカードがすでにこれをカバーしているかチェック)、アドベンチャースポーツカバレッジ(しばしば標準ポリシーから除外されるか、アドオンとして利用可能)、そして既存の条件カバレッジ(大きく変わり、注意深い読書が必要)。
いつ買うべきか、いつスキップすべきか
返金不可の予約がある高価な旅行を取っているとき、医療が高価などこかに旅行しているとき、アドベンチャー活動をしているとき、遠隔地に行っているとき、または時間と共に何かがうまくいかない確率が上がる長い旅行を取っているときにそれを買ってください。
国際旅行、多くの接続がある旅行(遅延と逃した飛行のチャンスが多い)、ハリケーンまたはモンスーンシーズン中の旅行、そして厳しいキャンセルペナルティのあるツアーについて強く考慮してください。
短い国内旅行、すべてが返金可能な旅行、そしてクレジットカードの特典がすでにまともなカバレッジを提供している状況では、おそらくそれをスキップできます。
ポリシーの種類
単一旅行ポリシーは一つの特定の旅行をカバーし、標準的なカバレッジで約30〜150ドルかかります。年間または複数旅行ポリシーは1年以内の無制限の旅行をカバーし、150〜500ドルで実行され、年に3回以上旅行する場合に財政的に意味を持ち始めます。
長期および駐在員ポリシーは異なる動物です——それらは伝統的な旅行保険よりも国際健康保険のように機能します。SafetyWing、World Nomads、およびIMG Globalがこのスペースの主要プレーヤーです。
プロバイダーを選ぶ
標準的な旅行には、World Nomadsがバックパッカーに人気があり、アドベンチャースポーツをよくカバーします。AllianzとTravel Guardは良い顧客サービスを持つ信頼できる確立されたオプションです。Generaliはグローバルカバレッジを持つ堅実なヨーロッパのプロバイダーです。
デジタルノマドと長期旅行者には、SafetyWingはノマドライフスタイルのために特別に設計されたサブスクリプションとして月額約45ドルで実行されます——手頃ですがより低いカバレッジ制限があります。World Nomadsはすでに旅行中に購入または更新できます、これは便利です。IMG GlobalとIntegra Globalは、より高い価格ポイントでより包括的な長期オプションを提供します。
比較する際には、最大医療カバレッジ(最低100,000ドル、理想的には100万ドル以上)、避難カバレッジ(250,000ドル以上)、既存の条件をどのように扱うか、アドベンチャー活動の包含、24時間365日のアシスタンスの利用可能性、そして実際に請求を支払う評判に焦点を当ててください。最後のものは人々が気づくよりも重要です。
人々を噛む細かい文字
ほとんどのポリシーは既存の条件を除外しますが、定義は異なります。いくつかはそれらを完全に除外し、いくつかは60〜180日間安定している場合にそれらをカバーし、いくつかは最初の旅行支払いから14〜21日以内にポリシーを購入する場合に免除を提供します。常にあなたの条件を開示してください——それらを隠すことはあなたのカバレッジを完全に無効にします、それは目的を打ち負かします。
アドベンチャー活動は別の一般的な落とし穴です。標準的なポリシーはしばしば特定の深さ以下のスキューバダイビング、スカイダイビング、バンジージャンプ、オートバイ乗り(特にライセンスなし——そしてはい、これは東南アジアのスクーターを含みます)、そして特定の高度以上の登山を除外します。ビーチに横になるよりも冒険的なことをしている場合は、除外を注意深くチェックし、必要に応じてライダーを追加してください。
その他の一般的な除外:戦争地帯、アルコールまたは薬物関連の事件、医学的アドバイスに従わないこと、メンタルヘルス(カバレッジは異なります)、そして特定の週後の妊娠。
クレジットカード旅行特典
何かを買う前に、クレジットカードがすでに何をカバーしているかチェックしてください。Chase Sapphire Reserve、AmEx Platinum、Capital One Venture Xのようなプレミアムカードは歴史的に堅実な旅行保護を提供します——旅行キャンセル、紛失手荷物、遅延、レンタカーの損害、そして時には緊急避難。
落とし穴:通常、そのカードで旅行の支払いをしなければならず、カバレッジはしばしば二次的です(あなたの他の保険の後に支払うことを意味します)、医療カバレッジは通常限られているか不在で、旅行を登録するか特典を有効化する必要があるかもしれません。これらは良い補足ですが、国際旅行には単独で十分であることはめったにありません。
請求をする
何かがうまくいかない場合、可能であれば費用を発生させる前に保険の24時間365日のアシスタンスラインに連絡してください。彼らの指示に従ってください。それから執拗にすべてを文書化してください——盗難の警察報告書、医療記録と請求書、すべての費用のレシート、元の予約の証明、そして航空会社またはホテルからの書面による説明。
すべてを写真に撮ってください。できるときは英語で医師の声明を取得してください。詳細なタイムラインを保持してください。ポリシーには時間制限があるので、請求を迅速に提出し、持続的にフォローアップしてください。請求プロセスは快適であるように設計されていませんが、徹底的な文書化ははるかに速く進みます。
小さな請求は常に提出する価値があるわけではない
あなたの損失があなたの控除額に近いか以下の場合、請求を提出することはしばしばそれが価値があるよりも多くの手間です。文書を集め、処理を待ち、そして潜在的に保険料増加に対処するのに時間を費やします——すべてが努力をかろうじてカバーする支払いのために。
コスト
典型的な価格設定:1週間の旅行は30〜80ドル、2週間の旅行は50〜120ドル、1ヶ月の旅行は80〜200ドル、そして年間ポリシーは150〜500ドルです。デジタルノマド月額プランは通常40〜100ドルです。
価格を押し上げるもの:より長い旅行、より年配の旅行者、より高いカバレッジ制限、既存の条件カバレッジ、アドベンチャー活動、CFARライダー、そして高価な目的地。それを下げるもの:より高い控除額、より低い制限、グループポリシー、そして複数の単一旅行のものを買う対年間ポリシー。
だから実際に何をすべきか
ほとんどの旅行者には:国際旅行では医療カバレッジを取得します、常に。返金不可のコストが重要な場合は旅行キャンセルを追加してください。重複カバレッジを購入する前にクレジットカードの特典をチェックしてください。少なくとも3〜4のプロバイダーを比較し、実際に除外を読んでください。
デジタルノマドには:予算意識がある場合はSafetyWing、アドベンチャー活動をする場合はWorld Nomads、そして6ヶ月以上海外にいる場合は国際健康保険プランを調べてください。
アドベンチャー旅行者には:特定の活動がカバーされていることを確認してください(単に一般的な「アドベンチャースポーツ」ではなく)、少なくとも250,000ドルの避難カバレッジを取得し、関連する場合は高度または深さの制限をチェックしてください。
現実は、旅行保険はあなたがほぼ確実に使用しない退屈な購入です。しかし、それを必要とする時、ひどく必要です。大きな旅行の心の平和のためのカップル百ドルは悪い取引ではありません——適切なカバレッジを購入していて、不必要なアドオンでいくつかの保険会社のマージンを埋めていない限り。
