旅遊保險感覺像在跟自己對賭——付錢希望什麼都不會發生。但當事情在海外出錯時，正確的保障是不便和災難的區別。
旅遊保險實際涵蓋什麼
醫療保障
最重要的部分。涵蓋：
- 緊急醫療治療
- 住院
- 緊急醫療撤離
- 遣返（回國接受治療）
為什麼重要：僅醫療撤離就可能花費 $50,000-100,000+。在美國沒有保險的加護病房住院可能讓你破產。
行程取消/中斷
在以下情況賠償不可退款的費用：
- 出發前必須取消
- 必須縮短行程
- 涵蓋的原因：疾病、家人過世、自然災害、恐怖攻擊、陪審團義務
查看細則：「任何原因取消」（CFAR）保障費用較高但提供彈性。
行李保障
涵蓋遺失、被盜或損壞的行李和物品。
現實檢視：理賠通常有每件物品限額（$250-500）和總額上限（$2,000-3,000）。昂貴電子產品可能需要單獨保障。
旅行延誤
涵蓋航班嚴重延誤時的額外費用：
- 飯店住宿
- 餐飲
- 交通
典型門檻：延誤 6-12 小時後保障才生效。
其他保障
- 租車損壞（檢查信用卡是否已涵蓋）
- 冒險運動（通常排除或需額外付費）
- 既往病史（差異很大）
何時絕對需要保險
永遠需要
- 昂貴、不可退款的旅行
- 前往醫療費用昂貴的國家（美國、瑞士）
- 冒險活動
- 遠離醫療照護的偏遠目的地
- 長途旅行（時間越長 = 風險越高）
強烈建議
- 任何國際旅行
- 涉及多個轉機的旅行
- 天氣敏感季節的旅行
- 有取消罰款的跟團旅遊
可以考慮跳過
- 短途國內旅行
- 所有預訂都可退款的旅行
- 當信用卡福利提供足夠保障時
了解保單類型
單次旅行
涵蓋一次特定旅行。最適合偶爾旅行者。
費用：標準保障 $30-150
年度/多次旅行
涵蓋一年內的無限次旅行。如果每年旅行 3 次以上比較划算。
費用：$150-500/年
長期/外派
適用於長期旅行（數月到數年）。與標準旅遊保險不同——更像國際健康保險。
供應商：SafetyWing、World Nomads、IMG Global
選擇供應商
標準旅行
World Nomads：受背包客歡迎，涵蓋冒險運動。
Allianz：成熟、可靠、客服好。
Travel Guard：全面選項，口碑好。
Generali：歐洲供應商，全球保障。
數位遊牧者/長期
SafetyWing：專為遊牧者設計，實惠，訂閱制。
World Nomads：可在旅行中購買。
IMG Global：全面的國際保障。
Integra Global：高端長期選項。
比較什麼
- 最高醫療保障（至少 $100,000，建議 $1M+）
- 撤離保障（建議 $250,000+）
- 既往病史處理方式
- 冒險活動保障
- 24/7 協助服務
- 理賠流程口碑
- 保單排除條款
閱讀細則
常見排除
- 既往病史（定義各異）
- 極限運動（清單因保單而異）
- 戰區或高風險目的地
- 酒精或藥物相關事故
- 未遵循醫療建議
- 心理健康（保障不一）
- 懷孕超過特定週數
既往病史
定義各異。有些保單：
- 排除所有既往病史
- 如果穩定 60-180 天則保障
- 如果在首次付款後 14-21 天內購買則提供豁免
務必如實申報：隱瞞病史會使保障無效。
冒險活動
標準保單通常排除：
- 超過特定深度的水肺潛水
- 跳傘
- 蹦極跳
- 騎摩托車（尤其是沒有駕照）
- 超過特定海拔的登山
解決方案：添加冒險附加條款或選擇包含這些活動的保單。
信用卡旅遊福利
購買保險前，檢查你的信用卡。
高階卡通常涵蓋什麼
- 行程取消/中斷（有時）
- 行李遺失
- 旅行延誤
- 租車碰撞損壞
- 緊急撤離（少見）
限制
- 必須用該卡支付旅行費用
- 通常是次級保障（在其他保險之後賠付）
- 醫療保障通常有限或沒有
- 可能需要註冊或登記
福利最佳的旅遊卡
研究目前的優惠——福利經常變動。Chase Sapphire Reserve、AmEx Platinum 和 Capital One Venture X 歷來提供強大保障。
申請理賠
緊急情況時
- 立即聯繫保險公司的 24/7 協助熱線
- 在產生費用前遵循他們的指示
- 取得一切的書面文件
- 保存所有收據
需要的文件
- 警察報告（失竊情況）
- 醫療記錄和帳單
- 緊急費用收據
- 原始旅行預訂證明
- 航空公司/飯店的書面說明
順利理賠的訣竅
- 拍照所有東西（收據、損壞物品、現場）
- 盡可能取得英文的醫生/醫院聲明
- 保留詳細的事件時間軸
- 及時提交（保單有時間限制）
- 持續跟進
數位遊牧者保險
長期旅行者需要不同的保障：
SafetyWing Nomad Insurance
- 月付訂閱（約 $45/月）
- 全球醫療保障
- 包含母國（最多 30 天/90 天）
- 實惠但保障限額較低
World Nomads
- 旅行中也可購買
- 良好的冒險保障
- 醫療 + 旅行保障結合
- 可在任何地方續保
國際健康保險
對於真正的外派/長期：
- IMG Global
- Cigna Global
- Allianz Worldwide Care
這些功能像常規健康保險，不是旅行保障。
費用因素
什麼會增加價格
- 較長的旅行
- 較年長的旅客
- 較高的保障限額
- 既往病史保障
- 冒險活動
- 「任何原因取消」附加條款
- 昂貴的目的地
什麼會降低價格
- 較高的自付額
- 較低的保障限額
- 團體保單
- 年度 vs 多個單次保單
典型費用
- 1 週旅行：$30-80
- 2 週旅行：$50-120
- 1 個月旅行：$80-200
- 年度保單：$150-500
- 數位遊牧者月付：$40-100
何時不要理賠
小額理賠可能不值得：
- 低於自付額的金額
- 不會顯著超過自付額的小額費用
- 保費增加的風險
- 小金額的麻煩
最終建議
對大多數旅客
- 取得醫療保障——永遠
- 如果不可退款費用顯著，取得行程取消保障
- 先檢查信用卡福利
- 比較 3-4 家供應商
- 仔細閱讀排除條款
對數位遊牧者
- SafetyWing 適合預算導向
- World Nomads 適合冒險活動
- 考慮 6 個月以上停留的國際健康保險
對冒險旅客
- 確認特定活動是否涵蓋
- 取得撤離保障（$250K+）
- 檢查相關的海拔/深度限制
旅遊保險是你唯一希望浪費錢的購買。但當阿爾卑斯山的骨折導致直升機撤離和手術時，$100 的保單變成你做過最好的投資。
買它。記錄一切。希望永遠用不到。
用 TripPlan 規劃無憂冒險——我們幫你為意外做準備，同時創建你完美的行程。
